當汽車發生意外申請保險理賠修復或失竊期時，修理或尋車期間可能將有一段無車可用的時間，對於習慣已經用車的駕駛人而言相當不方便，近年來市面上衍生「代步車」保險的新商品設計。投保代步車保險後，當車主在汽車理賠修復或失竊尋車期間，每日可獲得給付定額的保險金，做為搭乘計程車或其他大眾運輸交通工具的費用，或是提供同等保險金額價額的租用代步汽車使用。
代步車保險的投保方式，是在投保汽車車體損失保險或是汽車竊盜損失保險，再自行加保的附加保險。當主險發生承保事故而申請理賠時，汽車修復或尋回期間無車可用時，代步車保險即依照該段期間按日數給付。例如以汽車車體損失保險乙式附加代步車保險而言，若是汽車因為碰撞符合乙式承保範圍之事故，需申請理賠修復車輛時，保險公司將依實際汽車修復天數，每天定額給付代步金。
又如以汽車竊盜損失保險附加代步車保險而言，若是汽車因為整車失竊，保單條款規定需等待30天的尋車期間，若超過30天以上汽車無法尋獲，保險公司才會理賠汽車竊盜的損失，因此汽車超過30天以上仍無法尋回時，代步金最高可獲30天的保險金給付；若是汽車失竊後於30天內尋回，汽車失蹤期間與尋回修復期間，則為代步金適用的理賠期間。
然而若是小損失汽車修復當日即可取車者，則不符合代步車保險的理賠範圍。此外，代步車理賠生效的必要條件，需為主險承保事故所引起的代步需求，若是平日汽車保養不良、或是製造瑕疵產生的機械故障，雖然也會發生汽車修復無車可用的狀況，但因非屬投保汽車保險的承保範圍，因此仍無法申請理賠。
至於代步車保險理賠的方式，一般分為「保險金給付」或「等額代步車提供」兩種。以保險金給付而言，基本的代步金保額為每日500元，也就是說補貼在汽車修復期間每日上下班來回的交通費用，以一般大都會地區大致足夠，倘有不足可再加繳保費提高保額。以等額代步車提供而言，大多會將短期租用車每日的租金換算為保險金額，由相關配合的租賃公司提供短期租車服務，並由保險公司依保額來給付租車費用。
代步車保險的保險費計算方式，與主險型式、代步金保額、與代步金最高給付天數均有相關。以主險型式而言，若是承保範圍愈廣、理賠頻率愈高的險種，一般而言保險費用將愈高。舉例而言，倘以1,600C.C.小型國產房車而言，倘採用同等級汽車做為代步車來做為給付的替代方式，並憑其日租金來換算保額，以汽車車體損失險丙式之附加代步車保險而言，並採代步金最高30日的投保內容，1年期的保險費為2,000多元。
倘採同樣的條件，代步車等級換算較高租金與保額的2,000C.C.中型國產房車而言，1年期的保險費則需要3,000元多，也就是說保額愈高保費愈越高。然而若是同樣採1,600C.C.小型國產房車例子，採代步車最高給付日數限縮為10天，則年保險費僅需要1,000多元，代表給付天數愈少，保險費愈低。但若將是同樣的小型國產房車案例，改採汽車車體損失險乙式之附加代步車保險而言，由於乙式承保範圍較廣進廠理賠修復的機率也高，因此年保險費則由2,000多元提高為7,000元多。
不論是上班需求或是休旅用途，汽車對於現代人生活的重要性日益提高，代步車保險可列為車主在車險規劃上的考量之一。
【2007-05-31/經濟日報/B2版/保險人生】
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