用共同基金為自己存千萬元退休金

台灣的社會目前面臨老年化及少子化的問題，如果您還有「養兒防老」的觀念，或是想靠現在政府的勞退制度養老，奉勸您趕快打消這個念頭，趁早思考如何「養錢防老」，才是比較實際的做法。
我們先來看看過去的〔勞退舊制〕，以筆者為例，每月投保薪資為4萬元，工作滿25年(或55歲時)可以申請退休，最高可以領取45個月的基數做為退休金，大約是180萬元，請問靠這區區的180萬元可以退休嗎？答案顯然是否定的，只能繼續工作到老死為止，問題是誰會僱用一個60歲或70歲的老人？？？
至於〔勞退新制〕的實施，表面上看來似乎為退休金點亮一盞小小的明燈，不過以自願提繳退休金的上班族，平均提繳每月薪資約為4萬元，套入勞委會的〔勞工退休金專戶試算表〕試算後發現，若投資報酬率為2%，個人薪資成長率為3%，每月自願提繳6%退休金，工作投保20年退休後，每個月可領取的退休金只有區區的4,803元，實在少得可憐，可能連吃三餐都不夠，根本不可能應付我們退休後的晚年生活。
如何自力救濟靠自己來存夠退休金呢？首先要先算算，退休後需要用多少錢。國內專家認為，平均來說，退休後所需要的生活費用大概會是退休前的60％～80％。但是根據美國退休協會的調查報告顯示：65歲以上的退休人員，所需的花費大概會是退休前的120%，主要的原因是醫療費用及看護費用的增加。第二，就是計算現在手邊的動產如股票、基金、存款等等投資工具預計到退休時，共可累積為多少的可用資金。第三、計算退休時所能領到的退休金。第四步是把第二和第三項的金額相加後，看看距離退休金所需金額還少多少。第五就是針對不夠的部分儘早作適當的退休投資規劃。
目前市面上適合做為退休理財的工具有很多，例如銀行定存(利率偏低)、股票(風險高不確定獲利)、債券(利率不如定存)、共同基金以及保險年金、投資型保單連結共同基金等保險產品，其中共同基金是由基金經理人專業團隊操盤，具有分散風險、投資多元化、進入門檻低等優點，很適合一般民眾作為退休理財等長期投資規劃工具。而且利用定期定額的方式投資，除了不必考慮投資進場時點外，透過錢滾錢的複利效果，加上長期投資20年或25年後，小錢就能快速變大錢。
在選擇投資共同基金的商品上，由於國內共同基金被設限只能投資台灣的股市或債券標的，因此投資報酬率普遍較為偏低，建議投資人可以選擇優質的全球海外基金商品，做成多支基金的投資組合，分散投資在全球不同的市場、多元化的標的，每年穩健獲取較高的回報率。例如：在歐洲各國、亞洲新加坡、香港等地普遍被採用的英國最大保險集團AVIVA的退休儲蓄計劃：環球儲蓄戶口定期定額方式，每月投入500美金投資一個全球海外基金組合，每年平均報酬率若以16%的複利來計算的話，5年可存到53,865元美金，10年可以存到154,397元美金，投資15年就可以存到365,550元美金，若是繼續投資計劃20年，更可以存到809,043元美金的退休金。換句話說投資人只要投資15年，儲蓄帳戶就可擁有台幣1,200萬的退休金；投資20年，儲蓄帳戶就可擁有台幣2,600萬的退休金；投資25年，儲蓄帳戶就可擁有台幣5,700萬的退休金；投資30年，儲蓄帳戶更可擁有高達台幣1.2億的退休金，足夠安心的提早享受優質的退休生活。
筆者看過有些投資人運用定期定額方式投資國內共同基金，但最後卻認賠出場，歸究其原因多數是耐不住性子，看到報酬率下滑就贖回。一般來說，定期定額的投資回收期至少要10年以上至20年，主要的原因是經濟景氣循環的時間是有週期性的，如果您在景氣繁榮期進場，未來7 ~ 8年後就有可能遇到景氣下滑的階段，基金的表現也會受到影響，所以必須等到景氣再次翻升，基金報酬率才會明顯提升。如果您投資的基金基本面仍然看好，但報酬率下滑的話，大可不必緊張，還是可以持續扣款，享受基金淨值低所買到單位數多的優點。此外AVIVA海外基金投資組合的商品，更具有隨時可免費轉換基金的彈性功能，在景氣多頭時可儘量搶攻，賺取豐厚的利潤，當景氣循環下滑遭遇到空頭時，可將基金組合立即轉換為固定收益的債券基金，或是操作策略為絕對正報酬的避險基金(Hedge Fund)，每年仍可穩健獲利5% ~ 15%，讓投資人擁有一個“進可攻，退可守”的超完美投資策略。
想要退休時擁有千萬退休金，與距離退休年限及可投資金額有關，年輕就是本錢，風險承受度大，且距離退休時間還很長，可利用長達20年至30年的複利效果，如下面的圖表所示，如果距離退休三十年前開始存錢，投資年報酬率15％的共同基金組合，每個月只要存下台幣1,427元就可以達成千萬退休金的夢想；但如果距離退休只剩十年才開始存，每個月就得投入35,886元，才能在退休前存到1,000萬的退休金，所以建議各位愈早開始做退休儲蓄規劃會愈輕鬆。
在共同基金的選擇上，要配合年齡及個人經濟狀況來做資產配置。一般來說30歲上下的年輕人負擔較輕，可將七成的資金投資於積極型的基金，另外三成則以穩健型基金做搭配；中壯年時期的投資人，積極的成長型基金應降至五成以下，另外搭配穩健型的基金如平衡型、組合型基金；至於到了屆臨退休，才想到要規劃退休金，坦白說有些晚了，這時的投資屬性應趨於保守，選擇固定收益及保本的投資工具，如具有儲蓄性質的投資型保險、外幣定存、債券或債券型基金、避險基金等商品為主，來達成退休金的儲蓄目標。