幹細胞移植理賠遭拒 顧問爭取到十萬元保險金

台北郭太太遇到的問題：
去年中我先生因頸部淋巴結腫大並持續發燒，就診後證實罹患淋巴癌，雖然經過一連串化療與放射線治療，卻又在今年初復發，後來在醫師建議下做了骨髓移植，癒後狀況目前仍在觀察中。
之前我幫先生買了一些保險，其中有一張醫療險及癌症險都有理賠骨髓移植。但當我提出申請時，C保險公司卻說先生做的是自體移植，而且是血液移植不是骨髓移植，與保單規定不符，所以無法理賠。
不管是自體或異體，不都是骨髓移植嗎？當初業務員告訴我們骨髓移植也能賠，並沒說一定是要移植別人的骨髓才算呀！請問C公司不賠合理嗎？

中心顧問協助：
醫療科技一日千里，許多新的藥物與醫療技術不斷問世，早期設計的醫療險、癌症險與重大疾病險等，不論在疾病名詞的定義或手術項目的認定上，都逐漸面臨有些項目與實際狀況不符的情形，因而也引發不少理賠糾紛，骨髓移植就是其中之一。
骨髓移值 分為自體與異體兩種
所謂骨髓移植又稱造血幹細胞移植，是將健康人骨髓中所含的造血幹細胞植入病患體內，經由植入的骨髓細胞的刺激來發展出新的血液和免疫系統。若以骨髓的來源區分，如果移植的是來自別人所捐贈的骨髓稱為異體移植，若是來自本身的骨髓，則稱為自體移植。
最早發展的骨髓移植技術是異體移植，不過由於透過別人的骨髓捐贈可能會產生排斥現象，所以必須先做基因配對，找到配對成功的健康捐贈者才能進行移植。兄弟姊妹由於遺傳因素的影響，配對成功的機率較高，所以異體骨髓移植常以兄弟姊妹作為捐贈者。
但隨著生育數的逐年降低，病患兄弟姊妹變少，使得異體骨髓移植常因缺乏捐贈者而無法施行。
周邊血幹細胞移植 已逐漸取代骨髓移植
隨著醫學研究與技術的進步，慢慢發展出自體的骨髓移植，而且也發現除了骨髓外，周邊血液及臍帶血中也含有造血幹細胞，因此更發展出運用自體周邊血幹細胞和臍帶血的移植技術。
據了解，自體周邊血幹細胞移植技術已經相當純熟，尤其在淋巴癌的治療運用上，成功的機會非常高，加上周邊血幹細胞移植不需抽取骨髓，可降低感染的風險，臨床上血球恢復也較快，因此目前已漸漸取代骨髓移植。
多數保單條款 未定義骨髓移植
在重大疾病保險中，骨髓移植是屬於七項重大疾病中重大器官移植的一項。此外，多數的癌症保險及某些醫療保險，也有提供骨髓移植保險金，只不過這些保單在設計當時，不論國內外的醫療技術都是以異體骨髓移植為主，因此商品費率也多以異體骨髓移植的發生率做為計算基礎，甚至保單條款對「骨髓移植」也大多沒有任何文字說明與定義。
因此隨著自體移植與血液幹細胞移植技術的問世，像案例中郭先生那樣的理賠糾紛就會陸續發生。

郭先生獲賠十萬元 重大器官移植保險金
郭先生做的就是周邊血幹細胞移植，C公司認為這屬於「血液」幹細胞移植與癌症險保單中的「骨髓」移植不同，所以拒賠。至於住院醫療定期保險部分，因為該保單條款清楚寫著『…經醫師診斷必須接受胰臟、腎臟或異體骨髓移植手術，…另行給付「重大器官移植手術保險金」』，也與郭先生的自體移植不同，所以也無法理賠。
C公司的主張或許有理，但對保戶而言，不論是自體移植或異體移植，也不論移植的幹細胞是來自骨髓或周邊血液，總之都是在醫師的建議下所做的骨髓移植，加上保單條款也只有寫著「骨髓移植」，並未明確定義其內容。因此，保險公司不予理賠也非全然有理。
經過中心顧問再三的溝通，C公司最後同意給付癌症險保單部分，但對於醫療定期險，理賠主管表示因為條款已寫明是異體移植，所以無法予以融通。最後，郭先生獲得十萬元重大器官移植手術保險金的理賠。
7月號（283期）現代保險健康理財雜誌

退化性關節炎嚴重玻尿酸治療效果差

注射玻尿酸可改善退化性關節炎？專業醫師表示，如果退化性關節炎的病情已經相當嚴重，施打玻尿酸不會讓病情改善，自費施打只是浪費鈔票。
基隆市立醫院骨科醫師陳銘祺指出，退化性關節炎是70歲以上老人常見的骨科疾病，好發在膝關節，罹病初期會感到膝蓋酸痛、僵硬不適，尤其上下樓梯更會使疼痛加劇。
陳銘祺表示，在為病患開刀治療退化性關節炎之前，通常會先採取保護關節、減輕關節受力的保守治療，包括請患者減重、減少上下樓梯、減少爬山等，並配合用藥與復健治療。至於玻尿酸注射則是初期退化性關節炎的治療方式之一。
陳銘祺說，注射玻尿酸的目的在促進關節潤滑及保護軟骨組織，如同汽車更換機油，以減緩關節退化，不過，退化性關節炎越嚴重，玻尿酸治療效果越差，而民眾往往對於玻尿酸治療有錯誤的期望，誤把玻尿酸當成是關節的補藥，認為有病治病、無病強身。
陳銘祺指出，健保給付玻尿酸規定相當嚴格，民眾如欲自費，雙腳一個療程需要1萬元，並分3週或5週施打完畢。
【2012-05-03，現代保險健康理財電子日報】文/葉惠娟

高血壓控制不當 易破壞腎、心血管

一名中年男子因為經常頭痛難耐而到醫院看診，檢查後發現，血壓竟飆高到200mmHg，他一臉訝異地直說：「我怎麼可能有高血壓！」像他這樣罹患高血壓，卻不自知的民眾其實不在少數。阮綜合醫院腎臟內科劉怡俊主任表示，高血壓是現代上班族最容易罹患的疾病，更是無形的健康殺手。由於工商進步，人們的步調較以往相對更快。沒有人想忙碌了一生後，換來的是高血壓這一類的慢性病纏身。
為何說「高血壓」是無形健康殺手？劉怡俊表示，因為高血壓剛開始初期的症狀有時並不明顯，常見包括頭暈、頭痛，之後逐漸出現心悸、呼吸困難、耳鳴、流鼻血、胸部不適、後頸發硬…等。但卻是引發心臟病和中風最主要的危險因素之一，心腦血管疾病患者中有一半都有高血壓的病史。
高血壓的出現，跟飲食習慣和生活型態有密切關係，例如鹽分攝取過多、肥胖、抽煙、飲酒過量、飲用過多的茶和咖啡、情緒緊張、壓力過大。另外，家族有病史的人也比較容易罹患高血壓。其實只要能控制血壓，就能大幅降低中風機率，但台灣的控制率並不算好。控制不良，與患者根本不知道自己有高血壓，以及沒有遵從醫囑按時服藥等都有密切關係。高血壓一旦未受到良好控制，容易產生嚴重併發症。最常見也是最易致命的就是腦中風，包括腦溢血和腦梗塞。腦溢血是指由於血壓高導致腦部微血管破裂，引起腦出血的疾病。腦梗塞則是由於高血壓使腦部動脈內形成血栓，腦細胞遭到破壞，造成部分腦部組織壞死。
其次是心力衰竭，因為長時間血壓升高的人，心臟要增加工作，逐漸變得肥大，直到再也不勝負荷，便會引致心力衰竭，造成嚴重的呼吸困難，即稱為心臟性哮喘，另外還會引致心絞痛，心肌梗塞等疾病。
甚至連腎臟也無法逃離病變厄運，因為腎臟動脈若遭受到高血壓的強大壓力，腎內的小動脈會漸漸產生變化，形成腎硬化，最後導致組織被破壞而變萎縮，出現尿蛋白、血尿、腎衰竭等症狀，甚至轉變成尿毒症。
每個人只要活得夠久，就有九成機率，會得到高血壓。但只要能確實控制飲食和改善生活習慣，就能預防和改善血壓高的情況。飲食上可把握「少鹽少油」的原則，含有味精、蘇打粉、防腐劑、醬油、雞粉等食品不可多食，以免對治療高血壓用的利尿劑造成干擾。最重要是每天測量並記錄血壓，就能遠離心血管疾病的威脅。

每天喝含糖飲料心臟病風險大增

喝越多含糖飲料，患心臟病的風險越高。美國哈佛大學一項針對4萬2,883名男性所做的飲食習慣和健康狀況調查發現，與不喝含糖飲料的人相比，每天喝350毫升含糖飲料的人心臟病發機率提高20％。
該調查是研究人員在1986至2008年期間，每2年對調查對象進行一次問卷訪談，同時考慮吸菸、飲酒、服用維生素、家族病史、運動量、身高體重指數（BMI）等因素所得研究結果。
研究人員進一步指出，每天喝兩份含糖飲料者，罹患心臟病風險增加到42％，如果每日三餐都喝含糖飲料，患心臟病的風險達69％。
2012-03-14，現代保險健康理財電子日報

腎臟病變 6成民眾不知與高血壓有關

腎臟是主管人體廢物代謝的器官，當腎功能下降，廢物無法代謝，就會危及生命。不過多數腎臟病患者一開始並不是腎臟本身有問題，而是從其他疾病慢慢發展而成。
國民健康局昨（6）日發布去（100）年針對18歲以上國人對三高（高血壓、糖尿病及高血脂）與腎臟病關係的認知調查，結果發現超過6成民眾不知道高血壓控制不良會引起腎臟病，此外，也有3成民眾不知道血糖控制不當也會增加腎臟病發生的風險。
腎臟是由許多腎絲球與腎元所組成，含豐富的微血管，如果血壓、血糖或血脂控制不好，會造成血管壁傷害及病變。
國健局電話訪問1萬6,985名18歲以上成人，結果顯示，有7成民眾知道血糖沒有控制好容易引起腎臟病，其中糖尿病患者答對率高達8成3。但是對於血壓控制不好會引起腎臟病，民眾瞭解的比例則不到4成。
國健局提供成人肌酸酐與蛋白尿篩檢項目，去年8月另新增腎絲球過濾率（eGFR）的計算。醫師提醒，三高族群，最好每半年就檢查一次尿蛋白及肌酸酐，一旦指數超標就須注意。
【2012-03-07，現代保險健康理財電子日報】

逾8成躁鬱症病患一生超過4次發病期

情緒起伏已經持續一段時間，而且影響日常生活功能、工作或學業？小心可能是得了躁鬱症。台北市立聯合醫院松德院區藥劑科總藥師梁蕙文表示，躁鬱症是指曾出現情緒過度高昂、急躁的躁症，大部份患者也會在某一時間出現情緒過度低落、鬱悶的憂鬱症，所以躁鬱症又稱雙極型疾患，病患會週期性呈現躁症或憂鬱症。
梁蕙文說，一般躁期第一次發病平均年齡為21歲，超過80％躁鬱症病人，一生有超過4次發病期，但每次發病期間，情緒是穩定正常的。
治療躁鬱症以情緒穩定劑為主，梁蕙文指出，情緒穩定劑包括鋰鹽與抗痙攣藥物，例如Valproic acid（帝拔顛）、Carbamazepine（卡巴馬平）等。服用鋰鹽可能的副作用有顫抖、多尿、腹瀉、嗜睡、疲勞、口渴、注意力與記憶力變差，少數病患腎臟功能會受到影響，至於服用Valproic acid、Carbamazepine則要多留意皮膚方面的副作用。
梁蕙文提醒，改變生活型態、飲食習慣及參與相關心理復健活動，都可以避免躁鬱症再發，建議日常生活規律攝取胺基酸及富含蛋白質的食物，適量補充維他命、礦物質，且每週至少3次的有氧運動，還有避免睡前喝酒或咖啡，以及學習放鬆治療、壓力降低技巧、按摩、瑜珈等。
【2012-03-02，現代保險健康理財電子日報】

慢性腎病盛行 察覺率低

慢性腎臟病（Chronic renal disease,CKD）盛行是近年來備受關注的議題之一，但醫師指出，慢性腎臟病的早期症狀容易被忽略，或伴隨其他疾病不易被發現，因而延遲治療或服用腎毒性藥物加速病情惡化。
國內學者推估，台灣罹患腎臟病的人口比率高達12％，大約為200多萬人，但是被診斷告知罹患慢性腎臟病的卻只有3.5％，也就是每25個病患只有一人察覺病情。
臺北市立聯合醫院仁愛院區藥劑科藥師趙瑩指出，腎臟病早期症狀容易被忽略，如多尿、頻尿、水腫、疲倦及下背痛等，或因伴隨心血管疾病、骨病變或糖尿病等疾病而不被認為腎功能出問題，甚至使用腎毒性藥物，加速病程惡化。
趙瑩表示，腎功能主要依腎絲球過濾率(GFR, Glomerular Filtration Rate)判定，共分為五階段，當達第三階段標準（GFR小於60ml/min/1.73m2）三個月以上，或腎臟損傷超過三個月以上並同時發現病理異常、腎功能標記異常即定義為慢性腎臟病。
趙瑩建議，40歲以前至少每3年接受一次腎臟檢查，40歲以後每年一次，尤其65歲以上老年人、三高患者、長期服用藥物或用藥不當、代謝症候群患者、有腎臟病家族史、蛋白尿、痛風、抽菸及C型肝炎等等高危險群更應每3個月檢查一次，及早發現並妥善控制，可阻緩病程發展、避免進入洗腎階段。
【2012-02-06，現代保險健康理財電子日報】

服用降膽固醇藥每年需驗血糖

美國研究報告指出，停經婦女服用降膽固醇藥物斯達汀（Statin），將會導致罹患第二型糖尿病風險增加，研究結果已發表在內科醫學檔案（Archives of Internal Medicine）。
不過，台北慈濟醫院新陳代謝暨內分泌科主任郭熙文今（3）日指出，美國這份研究報告還未成為醫學定論，正在服用降膽固醇藥物的停經婦女不應自行停藥。
郭熙文表示，為了追蹤服用降膽固醇藥物的狀況，醫師都會定期安排抽血檢查，以目前各醫院常開立的ATORVASTATIN（立普妥）、ROSUVASTATIN（冠脂妥）為例，患者服藥每3∼6個月就會檢查一次血液膽固醇數值，也會每年驗血糖值。
郭熙文說，需要長期服用降膽固醇藥物的患者，飲食習慣大多已定型難以改變，定期追蹤檢查是不能缺少的健康管理方式。
【2012-02-03，現代保險健康理財電子日報】

居家化療納健保商業醫療險功能待檢討

醫療科技發展日新月異，原本需要住院治療的疾病，只要醫師判斷患者病情可在居家施打藥品，將可減少住院的不便，顯示為因應住院醫療所購買的商業醫療險，有必要重新檢視。
健保局醫審及藥材組科長蔡文全今（31）日指出，以往臨床需要使用5-fluouracil（簡稱5-FU）作為化學治療的病人，例如大腸癌、胃癌、頭頸癌、食道癌等病人，必須住院1∼2日，現在只要醫師判斷可透過居家化療輸液，患者就可在醫院由醫生裝上輸液器及化療藥品後回家，輸注完成約24小時再返回醫院拔除。不過如果醫師認為患者對5-FU有嚴重副作用，仍以住院較適宜。
蔡文全說，繼86年6月1日5-FU納健保給付後，99年7月1日攜帶式輸液器也已納入健保給付範圍，民眾可節省1,500元的自費支出，截至去（100）年10月受惠人次約有2萬5,000人次。
【2012-01-31，現代保險健康理財電子日報】

冠狀動脈繞道手術非老年人專利

年輕人也有可能進行冠狀動脈繞道手術！
國人冠狀動脈繞道手術平均年齡65、66歲，一名23歲進行冠狀動脈繞道手術的患者，其父親也曾在年輕時因心肌梗塞就醫，三軍總醫院外科部主任蔡建松指出，父母若在年輕時因心血管疾病就醫，子女更要注意自己的健康狀況。
傳統從胸骨切開的冠狀動脈繞道手術，加上住院差額的部份負擔約需5至7萬元，患者從住院到出院平均6至10天，骨頭完全復元約需3個月；至於達文西機械手臂這種新式手術，各醫院費用不同，自費約需10萬元，但傷口小，患者半個月就能康復。
蔡建松說，冠狀動脈繞道手術後，不是每位患者都可以回到原來的工作崗位，尤其是在打拚期的經濟支柱，可能會面臨轉業的衝擊。
【2011-08-29，現代保險健康理財電子日報】