台北郭太太遇到的問題：
去年中我先生因頸部淋巴結腫大並持續發燒，就診後證實罹患淋巴癌，雖然經過一連串化療與放射線治療，卻又在今年初復發，後來在醫師建議下做了骨髓移植，癒後狀況目前仍在觀察中。
之前我幫先生買了一些保險，其中有一張醫療險及癌症險都有理賠骨髓移植。但當我提出申請時，C保險公司卻說先生做的是自體移植，而且是血液移植不是骨髓移植，與保單規定不符，所以無法理賠。
不管是自體或異體，不都是骨髓移植嗎？當初業務員告訴我們骨髓移植也能賠，並沒說一定是要移植別人的骨髓才算呀！請問C公司不賠合理嗎？
中心顧問協助：
醫療科技一日千里，許多新的藥物與醫療技術不斷問世，早期設計的醫療險、癌症險與重大疾病險等，不論在疾病名詞的定義或手術項目的認定上，都逐漸面臨有些項目與實際狀況不符的情形，因而也引發不少理賠糾紛，骨髓移植就是其中之一。
骨髓移值 分為自體與異體兩種
所謂骨髓移植又稱造血幹細胞移植，是將健康人骨髓中所含的造血幹細胞植入病患體內，經由植入的骨髓細胞的刺激來發展出新的血液和免疫系統。若以骨髓的來源區分，如果移植的是來自別人所捐贈的骨髓稱為異體移植，若是來自本身的骨髓，則稱為自體移植。
最早發展的骨髓移植技術是異體移植，不過由於透過別人的骨髓捐贈可能會產生排斥現象，所以必須先做基因配對，找到配對成功的健康捐贈者才能進行移植。兄弟姊妹由於遺傳因素的影響，配對成功的機率較高，所以異體骨髓移植常以兄弟姊妹作為捐贈者。
但隨著生育數的逐年降低，病患兄弟姊妹變少，使得異體骨髓移植常因缺乏捐贈者而無法施行。
周邊血幹細胞移植 已逐漸取代骨髓移植
隨著醫學研究與技術的進步，慢慢發展出自體的骨髓移植，而且也發現除了骨髓外，周邊血液及臍帶血中也含有造血幹細胞，因此更發展出運用自體周邊血幹細胞和臍帶血的移植技術。
據了解，自體周邊血幹細胞移植技術已經相當純熟，尤其在淋巴癌的治療運用上，成功的機會非常高，加上周邊血幹細胞移植不需抽取骨髓，可降低感染的風險，臨床上血球恢復也較快，因此目前已漸漸取代骨髓移植。
多數保單條款 未定義骨髓移植
在重大疾病保險中，骨髓移植是屬於七項重大疾病中重大器官移植的一項。此外，多數的癌症保險及某些醫療保險，也有提供骨髓移植保險金，只不過這些保單在設計當時，不論國內外的醫療技術都是以異體骨髓移植為主，因此商品費率也多以異體骨髓移植的發生率做為計算基礎，甚至保單條款對「骨髓移植」也大多沒有任何文字說明與定義。
因此隨著自體移植與血液幹細胞移植技術的問世，像案例中郭先生那樣的理賠糾紛就會陸續發生。
郭先生獲賠十萬元 重大器官移植保險金
郭先生做的就是周邊血幹細胞移植，C公司認為這屬於「血液」幹細胞移植與癌症險保單中的「骨髓」移植不同，所以拒賠。至於住院醫療定期保險部分，因為該保單條款清楚寫著『…經醫師診斷必須接受胰臟、腎臟或異體骨髓移植手術，…另行給付「重大器官移植手術保險金」』，也與郭先生的自體移植不同，所以也無法理賠。
C公司的主張或許有理，但對保戶而言，不論是自體移植或異體移植，也不論移植的幹細胞是來自骨髓或周邊血液，總之都是在醫師的建議下所做的骨髓移植，加上保單條款也只有寫著「骨髓移植」，並未明確定義其內容。因此，保險公司不予理賠也非全然有理。
經過中心顧問再三的溝通，C公司最後同意給付癌症險保單部分，但對於醫療定期險，理賠主管表示因為條款已寫明是異體移植，所以無法予以融通。最後，郭先生獲得十萬元重大器官移植手術保險金的理賠。
7月號（283期）現代保險健康理財雜誌
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