抓住醫療險趨勢 把錢花在刀口上

目前台灣的醫療險規劃大多是以住院日額來作為依據，也就是當我們要買醫療險的時候，我們是以「住院一天可以領到多少理賠金」來思考，就算是癌症險也一樣，但是這樣的作法，在全民健保改革後，很明顯是有問題的。
健保從民國99年開始實施住院診斷關聯群支付制度（DRGs），主要的用意就是要提升醫療效率、避免浪費，而實際的影響就是降低平均住院天數。例如：一開始的半年，就讓每件的平均住院天數從4.41天降到4.18天，降幅高達5%。
隨著DRGs實施的範圍逐漸擴大，住院天數還會再往下降，像是剖腹產在DRGs的住院標準中，就只能住5天，但以往則是可以住到7天。

住院日額給付 保障變少
如果再加上最近醫療人員人力短缺的問題，因為醫療照護人力已經很明顯不足。
因此，許多以往可以住院的情況，可能會被認定沒有住院的必要，或減少健保給付的住院天數，即使患者可以自費住院，但這時候保險公司會認定後面幾天的自費住院是屬於非必要住院而不理賠。
所以這時候只以住院日額作為保額標準的終身醫療險，很有可能在辛苦繳納20年高額保費之後，保戶以為可以終身獲得保障，但是一來保額隨著通膨購買力已經大不如前，二來住院變得越來越難，天數越來越少，雖然號稱終身保障，但是實際上可以拿到理賠的機率與額度可能越來越少。
而定期險則有住院日額、實支實付，以及日額、實支實付2擇1等3種，其中住院日額的定期醫療險也面臨同樣的問題，只有實支實付的定期醫療險才能讓保戶在住院天數減少的情況下，透過醫療雜支的理賠，來負擔大部分的醫療費用支出。
當然，實支實付的醫療險也同樣會受到住院天數減少的影響，但是隨著DRGs制度的擴大，自費項目會越來越多，這種情況下，會依據實際醫療費用理賠的實支實付醫療險，還是會比日額型的醫療險實用許多。
根據2009年健保局的資料，每次住院只有26%的錢花在住院費用上，加上手術也只有35%，而真正能夠理賠剩下的65%費用，只有實支實付的定期醫療險。
癌症險的理賠重點有2個，一個是罹患癌症的1次給付費用，如確定罹癌，就理賠10萬元，而另一個則是治療癌症的住院理賠，同樣也是算天數去做理賠。
然而對於癌症來說，其實住院一天幾千元的費用不見得是負擔不起的，但是越來越多昂貴的標靶藥物，才是許多癌症病患最沈重的負擔。
而目前健保對大多數的標靶藥物不理賠，大多數的癌症險也還沒有把標靶藥物納入理賠項目，有些癌症險甚至連化療、電療都沒有列入。

標靶藥 癌症險多不理賠
隨癌症的發病率越來越高，癌症險的保費也越來越昂貴，原本花小錢、買大保障的保險原則，在癌症險也很難落實了，有時候保戶就必須要抉擇，是否要花十幾萬元的保費，來換得十幾萬元的理賠？
因此用定期重大疾病險來取代癌症險，其實是一個不錯的方案。一來是保費並不高（30歲男子，100萬元保額年繳不到2,000元。）；二來是1次性給付，取得一大筆醫療費用之後，可以自由運用，而不會受到必須以住院為前提才能申請理賠的條件限制，還要懇求醫生在化療過程讓病患能夠住院，否則就無法申請理賠。
而如果有健保沒有給付的昂貴藥物，也才有能力可以負擔。

【經濟日報╱文／Buffettism】
原文出處：http://money.udn.com/wealth/storypage.jsp?f_MAIN_ID=331&f_SUB_ID=3418&f_ART_ID=268620