投保年金險 悠哉活到老

現在的人退休後最怕的就是活太久，如果可以活到老領到老，該有多好？今年以來最熱門的新興險種－年金險，就是看到銀髮退休族擔心平均餘命愈來愈長的需求，應運而生。
在醫療科技進步下，平均餘命愈來愈長，大家擔心的不再是疾病無法治療、太早撒手歸天，反而是退休後「活得太久」，退休金不夠用，沒有辦法過個有尊嚴的退休生活。

顧名思義，年金險就是每年都可以領到固定資金的保險，活到幾歲就可以領到幾歲，不過，一般保險公司還是會設定一個上限例如110歲，相較目前平均餘命約80歲來說，已十分足夠。

很多人好奇，這種年金險會不會很貴？以保誠人壽最近推出金鑽年年變額年金保險為例，假設陳先生在30歲時投保，設定要在60歲退休時開始請領年金，年金保證期間為20年，未來每年請領一次年金。

陳先生決定每個月投資1萬元，而且，陳先生擔心在退休之前發生意外而無法再繼續繳保費，使得保險中斷，陳先生每個月再繳交801元，加保豁免保險費附約。

陳先生在60歲退休後，每個月可以領到多少錢？如果以保守每年平均報酬率3%計算，扣掉手續費等支出後，每年都可以淨領到逾24.8萬元，也就是一個月可以有2萬多元的收入，可以天天去爬山、保持身心健康，不需要讓兒女擔心。

這是以年金宣告利率2%的假設來計算，如果屆時利率環境上揚，年金宣告利率達到3%，陳先生每年年金收入還會隨著年紀增加而成長，到了79歲年金可以成長到29.3萬元。

假設平均報酬率到7%，總年金金額為49.5萬元，也就是每個月都有4.2萬元的退休生活費，陳先生到時候還可以跟太太一起出國旅遊、享受異國的風情。

不過，保誠人壽提醒，年金給付開始最少要在第十年的保單周年日之後才能給付，所以，投保年金險要及早規劃。

保誠人壽台灣區總經理張志明表示，定期定額、長期投資以及複利累積是退休金準備的三大原則，對於退休族來說，能在退休之後擁有穩定退休收入，可以讓退休族無後顧之憂。

現在上班族都很依賴薪水，保誠人壽市場行銷部協理郟慈惠說，一想到退休那天以後，存款簿再也不會有薪水入帳，就覺得很可怕。郟慈惠不到40歲，她很早就著手準備退休金，每個月的收入都先拿去投資、買保險，她覺得現在要先投資，未來老了退休後才有尊嚴。

像郟慈惠這樣拚命準備退休金的人愈來愈多，因為現在再也不是養兒防老的時代，平均生育率下降，子女要奉養雙親也愈來愈力不從心，加上醫療發達，平均餘命不斷拉長，誰都說不準究竟會活到幾歲，靠著年金險，可以大幅減少活太久退休金不夠的風險。
【2007-06-14/經濟日報/B3版/金融廣場】