生命表翻修 壽險保費更便宜

【經濟日報2008.01.09
國人死亡率不斷下降，為了反映實際狀況，保險事業發展中心擬編制「新生命表」，取代壽險業普遍使用的「第四回合生命表」，壽險保費可望因此下降。
保發中心指出，新生命表最快今年推出，但長期而言，則計畫推動「動態生命表」。保險公司對於已經購買保單的舊保戶，在計算每年保費時，都要考慮到死亡率下降的因素，以降低保費的方式回饋給保戶。
到底新生命表會比現有的生命表降幾成？保發中心說，目前尚在規劃，無法確定。理論上，按照新生命表設計保單，保費會比較現在的保單更便宜。
死亡率是影響保費高低的三大因素之一，死亡率愈高、保費愈貴；死亡率愈低，保費愈便宜。
壽險業以過去保戶的死亡經驗率，來制定「生命表」，並依此來計算保費。
生命表會不定期更新，目前業界普遍採用的是「第四回合生命表」，從93年實施至今已經進入第五年。在此之前，第三回合生命表也用了很多年。
不久前，金管會發函給壽險公會，96年度業界分配死差紅利的實際經驗死亡率，男性以第三回合生命表的死亡率64.8%來計算；女性以47.5%來計算。
從數字來看，第三回合生命表和實際死亡率有非常大的落差。男性死亡率只剩下原先估計的六成多，女性更只剩下四成多。
第三回合生命表早已過時，即使是第四回合生命表，也已經不符合實際情況。
業者表示，目前制定新保單死亡率時，會把生命表拿來打折計算。例如不分紅保單大約打九折、投資型保單大概打八折。
由於實際死亡率比保險公司當初預期的死亡率低，若反映在保費上，保費應該下降才對。
保發中心表示，壽險業長期而言應該建立「動態生命表」。一張保單年前有三、四十年，保險公司在銷售保單時，就決定了未來的死亡率多寡。
但事實上，死亡率愈來愈低，保險公司必須要逐年來調整保費，讓已經購買保單的保戶，也可以因為死亡率下降而享受到保費下降的好處。