優體保單 不哈菸保費 省38%

「聽說不抽菸的話，保費可以比較省喔？那怎樣才能符合條件啊？」自從南山人壽通過審查，將率先推出「優體保單」後，好奇詢問的保戶相當多；除了因為話題新鮮之外，費率優惠，更是關鍵。保費最多可省多少？以南山人壽優活定期壽險為例，最多可省下38％的保費！
撰文：陳君樺
保單產品愈來愈多元，在國外已有30、40年歷史的「優體」保單，在主管機關開放後，終於也將正式上路。根據統計，在各個年齡層中，吸菸人口與非吸菸人口相比，死亡率都明顯較高；特別是在50~59歲的年齡層中，死亡率的差距更高達35％以上。因此，優體保單基於一個簡單邏輯：既然吸菸族群死亡率高於非吸菸族群，那麼對於不吸菸、身體健康狀況又不錯的人，因為死亡率較低，保費也理應較便宜。

優體保單上市後，不抽菸更省錢。路透
優體定義各家不同
以最先通過審查、預計將於5月上旬推出優體保單的南山人壽來說，只要不吸菸，就是優體保戶；但像三商美邦人壽則進一步區分為「吸菸標準體」、「非吸菸標準體」以及「非吸菸優體」3類，換句話說，就算你不吸菸，但倘若身體健康狀況未達標準，仍舊只適用「非吸菸標準體」的費率。由於優體保單在國內才剛起步，為了避免保戶混淆，業者也不傾向區分過細。
另一方面，由於主管機關規定，目前優體保單仍限於「死亡險」，也就是必須要是「定期壽險」或是「終身壽險」才可以。定期壽險的好處是費率較低，保戶可花較少錢來購買特定一段時間的保障，但缺點則是國人對於定期險的接受度原本就較低；至於終身壽險，雖然較能符合國人既有的投保習慣，但保費也相對較高。
再從「道德風險」的觀點來看，由於尼古丁檢測難免有漏洞，如果保戶刻意隱瞞，或是投保後才開始吸菸，保險公司就必須承擔風險。三商美邦人壽商品部協理浦中敏說，在牽涉到市場性與民眾觀感之下，目前保險公司的態度基本上都是「那就認了」，不會要求保戶更換費率或是增加保費。
保險業者認為，優體保單推出後，可鼓勵吸菸族戒菸。
區隔市場具競爭力
既然如此，從保險公司的立場來看，推定期險又比終身險的風險要來得小；因此，保單如何設計，各家保險公司考量不同，浦中敏就認為，優體保單的推出，可讓保險市場區隔更明確，費率也更具競爭力。
至於誰最適合買優體保單？原本就不抽菸者自然是目標族群，而南山人壽壽險企劃部副總劉桂如認為，因為健康狀況優良，優體保單對於保費預算不高，但又需要高保障的族群，其實也合適。
此外，劉桂如建議，若本身就有房貸壓力的人，若還有10年房貸要繳，也可搭配10年期的優體保單來進行保險規畫。
想買優體保單，體檢、尼古丁檢測都免不了。以尼古丁檢測來說，一般多以驗尿的方式來進行檢驗，檢驗時間約需1周；倘若連續2次未通過尼古丁檢測，就無法以優體保戶的身分來購買保險。
由於各家優體保單費率、年期等相關規定都還沒全數公布，對於優體保單有興趣的投資人，投保前除了費率、年期要睜大眼睛多留意之外，定期險能否轉換成終身險、能否掛其他附約等等細節，也要問清楚、聽明白。
抽不抽菸 保費大不同
由於目前市場上，僅有南山人壽優活定期壽險通過審查，因此，就以該保單與南山人壽不分紅定期壽險來進行比較。從下表可看出，在相同保額、年齡與性別條件下，非吸菸族群的保費可較一般保險省下14％~38％不等，幅度不小。