台灣的銀行家們Are you ready?

2009-07-03 工商時報
中國要對台灣的銀行業開大門了，但台灣的銀行家們，真準備好了嗎？
信用卡市場在台灣的發展過程，可說是付出了千億元的龐大學費，大陸為發展兩岸金融往來關係，願意以政策支持，提供市場大餅予台資銀行的同時，台灣銀行業最該做的，是要把過去慘痛經驗的教訓，帶進中國市場，寧可投入時間和資金，預先把風險控管機制好好建立，絕對沒有機會，再付出更高的千億學費。
中國銀行業不是沒有發展信用卡市場的前例，事實上，招商銀行信用卡部門，早年是台灣的中信銀信用卡團隊協助建立起來，台灣的主要發卡銀行中信、國泰、台新等，多年來，也陸續有信用卡部門主管被陸銀挖角，在台灣為打銷雙卡呆帳的同一時期，中國銀行業也在為信用卡市場的秩序形成而掙扎。
台灣發出第一張新台幣計價的信用卡以來，代表銀行業的營業能力，已從粗線條的企金融貸業務，邁向消費金融裡最瑣碎的個人信貸業務。
之後隨著民營銀行開放，台灣個人信貸市場如脫韁野馬，造成2005年間的信用卡市場和個人信貸呆帳雙高峰，連帶搞倒了7家小型銀行，和發生無數次的銀行整併，至今其後遺症，仍繼續危害這個市場。
這樣的問題，發生在市場規模較中國小甚多的台灣，主管的金管會耗損了3位主委，台灣社會也為無端浮現的卡奴族群，賠上無數資源，成為台灣信用卡風光史上的陰暗一面。
一旦，跨進中國市場，台灣的確有很多經驗可以移轉，諸如把個人風控系統搬過去，把信用卡經營模式移進去，再複製一套信用卡電話客服中心，可是，如何讓競爭不致重蹈覆轍，只怕更是攸關長遠利益與市場健全的當務之急。
此外，中國市場之大，並非台灣多數金融業者所能想像，這個市場一旦開放，台灣業者憑著「台灣經驗」，有可能駕禦得了構建遍及全中國的通路網絡嗎？
台灣的銀行準備好了嗎？在信用卡業務面上，或許綽綽有餘；但最值得注意的大環境風險控管上，恐怕是誰都不能掛保證的一大疑慮！