一率到底房貸 民營銀行：留給土銀

2010-03-02 中國時報
減緩升息壓力，央行授意土銀推出「一率到底」的固定利率房貸，震撼業界。對此，銀行業看法分歧，公股行庫表示，先看土銀如何應付再說；民營銀行則是冷眼看待，直言風險太大，完全沒有跟進打算，「留給土銀獨家」。
銀行將首度推出利率「固定20年」的房貸。據了解，礙於央行壓力，土銀這項房貸商品「硬著頭皮也得做」，目前初訂，利率介於3.5到4％%間，20年利率不變；但為求自保，將做額度控管，總額度不超過150億元，每戶額度也將受限。
此外，台北縣市房貸上限350萬元，修繕貸款最高200萬元；台北縣市以外的其他地區，房貸最高可貸300萬元，修繕最高100萬元。
目前房貸商品，最常見的是「前低後高」的三段式房貸；近幾年包括壽險、銀行，則推出固定利率房貸搶市。不過，此固定非真正的固定，僅加碼部分維持「單一利率」，但整體房貸利率，仍會隨定存利率調整，即利率風險仍繫於央行。
但土銀即將推出的房貸，就是一口價，「純」固定利率房貸。若簽約時房貸利率為3.5％，20年內不管市場利率是高是低，利率就是3.5％不變。
銀行解釋，如果未來利率走揚，升到7％、8％，房貸戶就賺到，意即銀行苦吞利差損失；反過來說，若利率下降到1％、2％，就換銀行就賺到，房貸戶就得思考解約或轉貸，不然就是乖乖多付利息。
「問題是，現在利率就是谷底，沒得降！」銀行房貸部門主管說，隨著救市政策逐漸退場，各國央行緩步收縮資金、下一步就是升息；講白一點，這項政策指示的產品，銀行輸面較大，「要做可以，先抱著賠錢的心態」。
民營銀行主管說，未來利率難料，強推固定利率房貸，「跟賭博沒兩樣」，可能賺點利息錢，卻賭上龐大利差損；而隨著房價正高，還有錢收不回來（逾放）的問題。考量兩種風險皆大，目前沒有跟進的打算，「土銀本厚，它們可以做」。
公股行庫則有不同思維。資深行庫主管稱，目前房貸利率約2到3％間，土銀為求自保，或不要賠太多，不可能比照市面，推2到3％的固定房貸，多少得加碼。若最後敲定利率是3.5％或更高，房貸族未必划算，市場接受度可想而知。