男子罹癌13年氣切管掉落致死 意外險判賠

一名陳姓男子罹患口腔癌十三年，他女兒在民國八十四年時為陳某向一家人壽公司投保壽險與意外險，九十六年底陳某住院治療，因氣切管掉落致死，保險公司以自然死亡為由拒賠，家屬憑著醫院死亡證明與台北榮民總醫院鑑定結果，認定陳男為意外死亡，終於勝訴。
根據保險法第１３１條規定，傷害保險人於被保險人遭受意外傷害及其所致殘廢或死亡時，負給付保險金額之責。前項意外傷害，指非由疾病引起的外來突發事故所致者。
判決書中指出，當天陳某住院治療，家屬送訪客離開病房，他為拿床下便盆，不慎摔落，導致氣切管脫落，搶救後不治。家屬認為死者是意外傷害死亡，但申請理賠遭拒。
壽險公司聲稱，家屬出示死亡證明書所載意外死亡為主治醫師誤植，醫院後來更改死因為再發性口腔癌，依約無法理賠。
家屬不服，將病歷送至台北榮民總醫院鑑定，榮總認為病患當日之意識狀態及生命跡象尚稱穩定，氣切管脫落可能提早引發病患已瀕臨衰竭之病況，法官據此認定為陳某的死亡為突發事故。法官審酌，縱死者已是癌末病患，若非氣切管掉落，不致於當天死亡，最後判處陳某的家屬勝訴，壽險公司須付給意外險新台幣二百九十萬元的理賠金。
參照臺灣臺中地方法院９７年度保險字第１４號民事判決意旨，傷害、平安保險有別於健康保險，傷害、平安保險以意外傷害及其所致殘廢或死亡為保險事故，所謂外來突發的意外事故，當指自身以外之事故，其事故的發生係由外來原因所觸發，屬偶然性，事發突然不可預料而言。
是則，被保險人所遭受的意外事故若與其所生的死亡結果間存有因果關係，則保險人即負有給付保險金之責。

保險法第131條
傷害保險人於被保險人遭受意外傷害及其所致殘廢或死亡時，負給付保險金額之責。
前項意外傷害，指非由疾病引起之外來突發事故所致者。