三類健康險 依序投保

【2008/12/05 經濟日報╱記者 蔡靜紋】
醫療險→重大疾病險→防癌險
小芳（化名）最近接到壽險業務員的電話，建議她加保重大疾病險，讓醫療保障更完整。不過，小芳很疑惑，她已經投保醫療險和癌症險，真的還需要再買重大疾病險嗎？
很多民眾常遇到類似小芳的問題。在評估自己是否有投保需求之前，不如先認識什麼是「重大疾病險」，再比較重大疾病險、癌症險及醫療險三大類保單的不同。
一般重大疾病險包含的重大疾病項目主要有七項，包括心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭（俗稱「尿毒症」）、癌症、癱瘓及重大器官移植手術等。癌症也是其中一項，就這點來看，三大類健康險的投保順序，應是先保醫療險，再保重大疾病險，再來才是防癌險。
有別於傳統的重大疾病險，現在愈來愈多保險公司為提高產品競爭力，逐漸增加重大疾病險的保障項目，通常以七至18項最常見，也有多達20幾項的保單。基本上，重大疾病險大致分兩種類型，一種是僅有重大疾病給付，另一種則是重大疾病給付加上身故保險金，民眾可檢視自己的壽險保障是否已經足夠，再決定要投保何類重大疾病險。
在理賠方面，醫療險、防癌險是要有實際住院、門診或手術治療時，由保戶逐項或逐次依各項醫療行為向保險公司申請後獲得給付，重大疾病保險只要診斷確定罹患重大疾病時，不必等到後續治療，便可向保險公司申請理賠金，屬於「一次給付」，且給付金額通常較大筆，罹癌者可彈性運用這筆錢。例如，有些人治療癌症不見得選擇醫療院所，而會選擇民俗療法或生機飲食，類似這些方法，醫療險不見理賠，但重大疾病險一次理賠或防癌險的初次罹癌理賠金，便可提供更多選擇。
此外，重大疾病險一次給付保險金的設計，也可當作失能時的經濟收入補貼。因為罹癌後，往往無法再正常上班，若又是家庭的主要經濟收入，理賠金也可用補貼喪失的薪資收入。
至於是否人人都該投保重大疾病險，國際紐約人壽認為，在預算許可下，建議都投保；但若預算不足，則以年齡邁入中老年或有家族病史者的投保需求較急迫。