卡債風暴 美銀行業新挑戰

2009-05-12 工商時報
根據紐約時報週一的報導指出，遭到次貸風暴重創的美國銀行業，可能還面臨新一波衝擊－來自信用卡的債務危機。
報導中指出，節節高升的失業率可能造成數以百萬計的美國民眾繳不出卡費，最高恐造成整體信用卡市場1,860億美元的損失。
長久以來，美國失業率與信用卡違約率之間幾乎維持差不多水準，例如2008年銀行的平均信用卡違約率為5.5％，當時的平均失業率為5.8％。
但是專家預測，在房市危機和消費者信心低落的多重影響下，這樣的經驗法則將不再適用，許多銀行的信用卡違約率已開始大幅超越失業數字。
上週美國政府公布的銀行壓力測試結果顯示，預估至2010年底，全美19間大型銀行來自信用卡的虧損恐怕將高達824億美元。
儘管政府官員表示，這是「最壞的情況」，但如果失業率如多數經濟學家所預測的一樣而突破10％，部份銀行的信用卡損失將不僅止於此。
根據壓力測試結果，美國運通和第一資本金融公司（Capital One Financial）預估就有約20％的信用卡欠款將在今年和明年內被提列為呆帳。美國銀行（BOA）、花旗和摩根大通預計的信用卡呆帳部位約23％。
紐約時報指出，雖然政府的預測已夠嚇人，但是銀行信用卡危機的規模只怕還是被低估了。據提供大型銀行風險管理顧問業務的奧緯（Oliver Wyman）公司推估，如果將官方提供的呆帳率套用至整體信用卡市場，至2010年，全美大型銀行總計的損失恐達1,415億美元，整體市場的虧損最高恐達1,860億美元。
不同於從前的衰退，這波失業潮的信用卡持有人，很難透過抵押資產或是從退休金帳戶提領金錢償還債務。換言之，這些繳不出費用的卡債族有極高的違約傾向，進而讓銀行虧損增加。
積欠約2萬美元卡費的32歲失業民眾瓦德（Eddie Ward）便說，「除非中樂透，否則我不會有能力還錢。」