2008-11-01 中國時報 【沈雲驄】
閉起眼睛，你會怎樣想像「銀行家」這三個字？霸氣的辜濂松，西裝頭的蔡明忠，還是電影中叼著大雪茄的禿頭胖子們？不管你怎樣想，可能都無法連結到費茲．沃格（Fritz Vogt）這個人。
濃眉白髮、布滿皺紋臉上掛著一副老舊金邊眼鏡的沃格，今年七十八歲，住在德國西南方，一個名叫蓋姆斯菲（Gammesfeld）的小鎮。沃格目前正經營的，是一八九○年創立、從祖父一路傳下來的萊芬森銀行（Raiffeisenbank Gammesfeld）。
萊芬森是德國一千四百多家銀行當中，規模最小的一家。以顧客數來說，只有六百多位；從資產來看，四年前，一千五百萬歐元，現在，一千八百五十萬，約合新台幣七十七億，相當於台灣金控業的小零頭。至於員工人數，只有一人，就是沃格自己。
萊芬森的所在地，是用穀倉改建的一棟老舊房舍。裡頭沒有大型電腦，也沒有自動提款機。到萊芬森銀行去，你只能看到三種服務：存款、房貸以及其他一般貸款。不管哪種服務，利率的計算都很簡單，假如存款利率是四％，房貸就是五％，其他貸款六％，會隨著歐元區的利率水準調整，但一定比別的銀行優惠。
對帳單？簡單，不是手寫，就是用打字機打出來，一個月會提供三次，如果有緊急需要，想知道帳戶裡還有多少錢，也可以打電話來問。至於現金卡、信用卡，抱歉，全都沒有。和別的銀行最大的不同是：萊芬森銀行不販賣任何投機商品。想到這家銀行買股票？沒有；買基金，到別處去，這裡不賣。更別提這陣子，讓世界亂成一團的衍生性金融商品了。
想也知道，這麼「原始」的銀行，任何野心勃勃的ＭＢＡ，都不會瞧上一眼。你可以去查查看，網路上也絕對找不到與這家銀行相關的什麼併購、募資、促銷商品的新聞。在這什麼事情都講求Ｅ化、效率、規模的年代，別說政府不知道該怎樣管理這種小銀行，包括銀行同業與媒體也很難明白，像沃格這樣的銀行家，有什麼出息？
錯了。就在國際上一家又一家知名大銀行紛紛倒閉，銀行家不是抱頭鼠竄，就是準備鋃鐺入獄的當兒，萊芬森銀行卻儼然成了世界金融的典範。去年這家沒有花俏商品的一人銀行，靜靜賺了三萬五千歐元，金額雖小，卻展現了穩健的步伐。幾個星期以來，包括德文版的《金融時報》等在內，都紛紛邀訪沃格，報導萊芬森銀行的故事。
這位名不見經傳的小銀行，今天之所以引起矚目，有兩個重要的理由。第一，在這場金融風暴中，萊芬森幾乎成了人們口中好銀行的縮影，學者專家們所提的金融改革目標，早就在萊芬森行之有年。比方說，國際金融組織（Institute of International Finance）最近公布了一份花了九個多月所進行的金融業「最佳實務」研究，該組織的結論認為：銀行風險的「控管」、執行長的「擔當」、業者的「自律」，是銀行業「贏回信心」必須做的幾件事。
說來諷刺，從風險控管到擔當自律，本來就是經營者必須具備的基本條件，卻一再被大銀行家們視若無睹。看看萊芬森，多年來，沃格毫不吝於告訴大家，從祖父到自己，有多麼痛恨資本主義。他自稱「反資本主義者」，跟馬克思一樣，他認為金錢是用來交易，而不應用來投機。因此，沃格不願意替顧客買股票，自己也從來不涉足整個銀行業瘋狂投入的金融遊戲。顧客放在他銀行的存款，沒有一分錢，捲入衍生性商品；今天，顧客們也從他身上，看見了風險控管、擔當與自律的榜樣。
其次，也更重要的是，萊芬森銀行的經營模式，讓人們重溫了銀行業應有的初衷：可信賴的金融服務。這幾年，全球銀行業紛紛朝著規模更大、服務更多、商品更創新的方向急奔，表面上，要滿足顧客更多的需求，替顧客創造更多財富，但實際上，卻距離這樣的目標愈來愈遠。存款戶被遊說把儲蓄變投機，投資戶被誘惑投入高風險商品，信用卡客戶被收取高額利息，貸款戶如果還不出錢來，還會被討債公司修理。這，是我們所需要的銀行嗎？
跟你所能想像的大銀行家們不同，沃格沒有大野心，只想專注地服務他的街坊鄰居。因此，他謝絕外人，只有蓋姆斯菲的居民，可以在萊芬森開戶。什麼時候，你我居住的地方，也能有這麼一家可信賴的小銀行呢？
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