買投資型保單 紐約人壽投資長教你四問

投資型保險從2002年問世後，市場占有率就一路攀升，從2003年的25%、2004年的37%、2005年39%，到2006年甚至占新契約保費的一半，推出不過短短5年，已經席捲整個保單市場。市面上投資型商品琳瑯滿目，讓人眼花撩亂，一般民眾如何知道個中差異在購買投資型保單時，消費者考量那些層面國際紐約人壽投資長李志堅表示，民眾選購投資型保單時，建議應考量四大層面。

1問保障偏多還是儲蓄偏多
李志堅表示，投資型保單兼具保險與投資功能，在購買這類商品時，應依本身的需求、投資屬性及理財目的作選擇，了解需要的保障與投資比例，例如有些人購買投資型保單時較重視保障或儲蓄成分，而有些人則偏重投資成分，也有些人則是保障與投資都偏重。目前投資型保單的平均保額約在150到170萬元，比傳統保單高出許多，對於偏重儲蓄面的民眾來說，投資型保單就是一項很好的選擇。

2問收費方式是前收或後收
投資型保單收費方式可分為前收與後收兩種。兩種收費方式最大的不同在於前收型保單首年會先收取50%至100%不等的保費，剩下的金額才拿去投資。後收型的投資型保單則是在第一年就將保戶的資金百分之百拿去投資，但相較於前收型，後收型多了保單月管理費與提前解約費。後收型的保單並非不收費用，而是將收費時間點往後移。民眾可依據自身購買狀況與需求，衡量該選擇收費方式是前收型還是後收型的投資型保單。一般而言繳費年期較長選擇前收型比較划算，繳費年期較短則選擇前收型比較划算。

3問保額保費是否有彈性
李志堅表示，投資型商品可區分為美式與歐式兩種。所謂美式投資型商品，架構類似傳統型商品，是保費保額一對一固定的比例，壽險業務員只要依客戶的需求決定出所需要的保險金額，即可像傳統型商品一樣對照出保戶應繳的保險費，且保戶仍然享有投資、彈性繳費等投資型商品專屬的權利。至於歐式投資型商品則是在所繳保險費的一定倍數範圍內決定保險金額，當客戶保障需求高時，則可以高倍數來決定保險金額，反之則選擇低倍數，也就是說保費跟保險金額的關係再也不是一對一的固定式。

4問投資標的屬性是否多元
許多人都會有一項疑問，投資型保單雖可連結投資標的，但那跟直接購買基金有什麼差別？對此李志堅表示，其實差別就在於一般在購買基金時都會設有門檻，也就是可能每月要花3千元、甚至5千元才能買到一支基金，這對於預算不高的人來說等於是只能選擇單一的投資標的，不容易達到分散投資的效果；但是花一樣的預算透過購買投資型保單卻可以連結更多檔基金，在進行投資配置時可以分散投資風險，並獲得更佳的獲利。
【2007-06-28/經濟日報/D2版/理財天地】