銀行心態 才是問題核心

2009-09-04 中國時報 【黃琮淵／新聞分析】
銀行突襲式砍權益，金管會終於要管了，但單純修改法令，問題就解決了嗎？就近期銀行所作所為來看，條文不完善或許是因，但銀行從頭到尾就不打算「誠實」，明白告知權益變更事宜，恐怕才是更大盲點，而這恐怕不是法令管得住的。
翻開《信用卡業務機構管理辦法》，規範發卡銀行各項優惠，言明「如有規則於發卡機構事由者，在原提供期間內不得任意變更提供期間與適用條件；如有不可歸責於發卡機構之事由者，於變更時應訂定相關配套措施，以降低消費爭議」。
問題是，銀行營業項目，絕非包山包海，所以各項權益，無一不是與廠商談來的，機場接送是派車公司提供、哩程兌換是航空公司配合，講白了，真要討論取消事由時，沒一項可歸責銀行。
可以想見，即便持卡人大反彈、客訴案件再多，金管會要咎責，下場也通常是銀行說了算，因權益都不是銀行提供，金管會也不能強迫銀行給。
那麼，能咎責的為何？就是銀行心態！說穿了，即便合約未成，銀行也是舊約到期前的一、兩個月就在談，極少數是舊約到期的最後一刻定案。但銀行就是不願先告知，某種程度暴露出「瞞持卡人到最後一刻」投機心態。
又為什麼要瞞？說穿了，不就是考量成本，希望持卡人不要意識到「權益要縮水了」，讓一切權益調整，都自然而然發生。這種行徑，跟販賣連動債時，絕口不提可能風險，但風險還是存在，作法如出一轍，不過就是種「瞞的藝術」罷了。
金管會亡羊補牢，當然值得嘉許，但也希望在修法同時，能不要拘泥文字，因為再縝密用字，只要銀行心態沒變，都會有漏洞可鑽。根本解決之道是，斷絕銀行不夠誠實、凡事能瞞則瞞的念頭，類似爭議才會絕跡，金融市場也才有寧日。