單身上班族》薪水7年沒漲，照樣存錢＋投資

一心追求財務自由 她靠精省理財熬出頭

經濟大環境不佳、薪水不好、物價上漲，是大家共同的命運，可是在同樣處境下，有人入不敷出，有人卻照樣穩穩累積財富。兩者命運如此懸殊，主要差別在於有無理財好習慣。
理財習慣真能改變「財運」？薪水2萬2、今年30歲的萱萱，是個好例子。她靠著4個理財好習慣，淡定過好日，存下77%薪水，每兩年出國旅遊，還定期捐款給世界展望會，照樣在29歲累積200萬元。她有哪些理財習慣？如何培養？請看以下故事。
本期封面故事的主角萱萱（化名），今年30歲，是位補習班老師，會認識萱萱，緣起於她參加了《Smart智富》月刊的徵文活動。她在徵文裡的一段話，引起了我的興趣：「現在擁有兩桶金的我，心裡愈來愈踏實…相信也能夠在什麼都漲、就是薪水不漲的年代裡，累積一筆可觀的退休金。」看起來是個很有想法、也很會理財的女生。
不過文章繼續往下看，發現她住在花蓮，不是物價昂貴的台北。此時，編輯部「異議」聲浪四起：「花蓮物價低，存兩桶金很容易吧！」「她有提到媽媽去世留給她一筆錢，搞不好就是這兩桶金。」
為了一探究竟，我展開長達一個月對萱萱的採訪，愈訪愈佩服這個30歲的小資女，發現她月薪2萬2，卻能在7年內靠自己累積200萬元資產；年紀輕輕，卻已及早想好未來退休金的規畫；每月儲蓄率逾7成，卻一樣能開心生活，不需要苦省。
萱萱年紀不大，理財觀念卻很早熟，關鍵不在於她有個富爸爸，相反的，她有個窮爸爸。萱萱的父母離異，父親曾經是銀行經理，收入令人稱羨，卻沒有存錢、沒有積蓄，緊接著又碰上中年失業，讓萱萱曾經連學費都繳不出。父親的作為，看在萱萱眼裡，成為最深刻的警惕。
正因此，萱萱不會嗜財如命，卻懂得珍愛錢，當用則用、該省則省，認真工作賺錢存錢，再靠投資讓錢滾動生財。同時，她還把心力投入在小朋友的品格與金錢觀念教育上，除了在課堂上教育學生，更經常投書媒體，希望能影響更多家長與小朋友。
說實話，聽萱萱講述她的人生經歷與理財想法，令我相當汗顏，我的薪水所得、家庭背景都好過萱萱，如今仍時常為錢困窘，萱萱珍惜錢卻不必死追錢的怡然自得，令我十分羨慕，也獲益良多，接下來，就讓萱萱現身說法。
我出生在花蓮，從小在花蓮長大，早年家境算小康，物質生活不缺乏。比較遺憾的是，國小3年級，我爸媽離婚了，我和弟弟跟著爸爸，因為爸爸在銀行工作，很會賺錢，親友們都覺得我們跟著爸爸，生活比較好過。可是我們沒有，爸爸平常花錢沒有比價、沒有財務規畫概念，又喜歡收藏古董，薪水幾乎都拿去買古董。

爸爸只愛古董、不愛存錢 害我從小深刻感受欠錢的困窘

爸爸喜歡研讀歷史，各個朝代、重大事件都能倒背如流，所以很喜歡古董。他以收藏為主，從來沒看過他拿去變現，沒有錢的時候他寧願去借錢，也不會把古董拿去賣。我不知道那些古董價值多少錢，我想，每個人對東西的價值都有排序，對爸爸來說，「擁有」比「變現的價值」更重要吧！
爸爸經常沒有錢，讓我們從小每次遇到要繳錢的時候，就很尷尬。我國小、國中的學費，爸爸都拖到繳費期限最後一天，才去向親友借錢。高中時，不管買制服、畢業旅行，爸爸也都拖拖拉拉，直到過了期限才給我錢去繳。最難過的是，高中補習班的學費因他失業無力負擔，到我畢業都沒去繳。
我念高一的時候，爸爸40幾歲，正好遇到銀行大裁員，他突然失業，又找不到合適的工作，身上沒有錢。於是，從我高一下學期開始，補習班每學期2,500元的補習費都沒繳過，還被老師誤會我把錢拿去花了。我只好老實告訴老師，爸爸失業，我單親、沒跟媽媽住一起，所以繳不出來。老師人很好，跟我說沒關係，等爸爸給我錢再繳就好了。
爸爸大概失業了3、4年，到我念大學的時候才又去大陸工作。失業期間都住在家裡，開銷沒有太大，可是還是需要用錢，他知道我把從小到大拿的壓歲錢存在郵局，有好幾萬元，就跟我說戶頭一直沒動會被鎖住，要我把本子交給他處理。我把本子交給他，沒想到後來錢都被他領走。
爸爸也知道我會把他偶爾給的零用錢存起來，所以會向我借錢。有一天，我要出門時他突然叫住我，要借200元，我問爸爸要幹嘛，他說要去跟朋友喝咖啡，身上沒錢。我心想，你既然沒錢，為何不去找工作賺錢，反而還有閒情逸致去喝咖啡。
我沒有借給他，因為當時我很生氣，爸爸花光我的壓歲錢，又想跟我借錢，不過後來想想，爸爸可能是走頭無路吧，有點同情他。爸爸其實很會賺錢，如果他有好好規畫他的人生，上千萬元財產早就有了。
爸爸的行為讓我很困擾，尤其高中繳不出補習費，更讓我覺得難堪。那些都是必要的支出，但爸爸老是讓我遲繳或沒繳，我得承受別人的指責或異樣的眼光，不是我不想繳，而是爸爸沒錢讓我繳不了。爸爸的情況讓我覺得錢很重要，我不想需要錢的時候拿不出來，更討厭欠錢的感覺。我覺得錢賺再多，不懂得存錢一樣是空。
或許是受到爸媽離婚的影響，我很早熟，小時候常想「為什麼只有我這樣，別人家庭都很完整」，也會想「人到底為了什麼而活」。媽媽很了解我，經常勸我。媽媽跟爸爸離婚後，離開花蓮搬到北部，我大學刻意選擇北部的學校，媽媽可以常來看我。

媽媽教我記帳、存錢 大學打工月領5千，擠2千還貸款

我媽媽跟爸爸不一樣，比較有理財的觀念，讓我比較有安全感。從小到大我都把壓歲錢交給媽媽，媽媽會幫我存起來。高中時，她教我記帳、帶我去銀行開戶，還偷偷為我存錢（編按：萱萱母親教給她的理財知識）。
我讀大學的時候，媽媽常來帶我去吃飯、拿零用錢給我，但不會幫我付學費，她認為學費是爸爸的責任。可是那時候爸爸剛找到工作，無法負擔一學期5萬元的學費，我申請助學貸款，生活費則靠打工，每個月大約有5,000元。把錢都花光會讓我很沒有安全感，所以每月生活費設定3,000元，2,000元存下來，每存到幾萬元就拿去還學貸。
因為錢不多，我必須非常省。大學4年都住在學校宿舍，一學期才6,000元，而且不必付水電費；每次抽籤時我都暗暗祈禱，幸好都有抽到。住宿費用雖然便宜，控制生活花費還是要傷腦筋，我每天花費不能超過100元。為了省錢，我都到學校餐廳吃飯，兩樣青菜加一碗飯，才26元。我很少吃肉，因為肉的重量較重，一秤重就會超過30元。吃完後我會打包餐廳免費提供的湯，晚上自己加料煮一煮，又打發了一餐。
為了省下家電、衣服等費用，我常常到學校資源回收的地方去撿二手貨。很多學生或者即將畢業的學長姊，會把不要的物品放在那邊，很多都還很好用。資源回收阿姨白天來整理，我手腳比她們快，半夜就去挖寶。我曾經撿了兩台電磁爐，畢業留給學妹繼續用；也撿了很多衣服，有些一直穿到現在；其他物品收穫也很多，我覺得丟棄的人真是太浪費了。

省錢強迫儲蓄 月薪2萬2，4年也能存100萬

比起同學能隨意消費，這樣子省比較辛苦，可是久了，也就習慣了。而且我會保留彈性，例如今天跟同學去看電影多花一點，我明天就想辦法少花一點，不會卡得死死的，那樣生活沒有樂趣。
大四的時候，我有想過是不是要留在北部工作，就業機會多、薪水也比較高，可以讓我盡早還清助學貸款，可是房租會吃掉大半的薪水，很難決定。正當我猶豫時，媽媽因為癌症過世了，留給我近200萬元，我先拿來付清助學貸款，也用了其中60萬元一圓出國遊學夢。剩下的80萬元交給阿姨保管，當成緊急預備金，到現在沒有動用過。
既然不需要還助學貸款，我決定回花蓮工作，住家裡比較能存錢。我去當補習班老師，月薪2萬2,000元。因為住家裡費用比較省，花蓮物價也低，我認為每個月生活費5,000元應該夠用，於是設定每個月生活費為5,000元，剩下的1萬7,000元我都存下來，其中有6,000元放在分紅保單。月存6,000元，滿2年以後開始領還本金，我算了約有3%的報酬率，雖然不高但年年有錢回來，而且能強迫自己儲蓄，還算不錯。
不久之後，過年時家族聚會，我跟同年紀的表妹談論起薪資以及勞健保提撥的退休金，我才意識到，我的工作時數比她長，福利卻沒有更好；我雖然有存錢，帳面數字卻很少，在沒有成家置產的情形之下，就算做到50歲退休也無法累積1,000萬元資產。那時我突然了解，強迫自己儲蓄雖然可以存錢，但累積資產不是單靠「存」就可以達到目標。我開始研究投資工具，也想著如何用這份工作開拓自己的額外收入。
我先兼家教，因為時數短、時薪高，每個月平均收入約4,000元。本薪加上兼差，我每個月有2萬6,000元的收入，存錢速度加快了。2008年，我開始嘗試每個月各以3,000元定期定額投資2檔基金，雖然金融海嘯期間賠了2萬多元，可是長期累積下來，定期定額還是幫我「存」到4、5萬元（本金加上獲利）。
26歲時，我竟然存到人生第1個100萬元，我好高興，從來沒有想過靠自己可以擁有100萬元的感覺，給我很大的信心。信心真的很重要，讓我覺得存錢不辛苦，而且很有成就感，也很有安全感。

首次投資遇金融海嘯 定期定額續扣，3年再滾100萬

投資的起步卻不是很順利，也不知道這算好事還是壞事。投資基金的第1年，就碰上2008年金融海嘯，2檔基金績效負30%，我當時不知道該不該贖回，就決定一檔贖回，另一檔繼續定期定額，結果沒有贖回的基金後來大翻身，績效逆轉成正的15%以上。我發現，進入投資市場一定要能夠細水長流，定期定額可以達到這樣的效果。
定期定額遇到金融海嘯，績效也會負很多，可是定期定額很像存錢，又可以分散風險，市場不好的時候不要急著贖回，績效還是會翻正，不會一下子就失去一大筆錢。我繼續做定期定額，同時也計畫準備學做單筆投資。
2009年，市場從谷底上來，我開始做基金單筆投資，我很珍惜錢、很謹慎，投資報酬率設定超過10%就贖回，有時候停利點會看基金特性與大環境調整，可是一定嚴格執行停利。
我把每個月存下的1萬7,000元，拿出1萬1,000元放在投資戶頭，兼差的收入也存下當本金。結果，靠基金投資錢滾錢，3年後，我在29歲時滾出第2個100萬元。
從23歲到現在，我都在同一家補習班上班，7年來薪水沒變過；有時候晚上、假日還要到補習班加班上課，補習班也從來沒有給我額外的費用。一般人遇到這種情況會離職去找薪水高一點的工作，我覺得，有工作就好好做，薪水低，我可以去兼差打工，提高收入，不會去計較那麼多。

朋友拼7年還在考公職 我已賺到兩桶金，不必看人臉色

我的朋友裡，有人為了追求福利待遇比較好的公務工作，從大學畢業後就開始考公職，到現在7年了還沒考上，仍不願意放棄。同樣的年紀，我已經有工作、有2桶金，她卻什麼都沒有，這樣的人生好可惜。
這2桶金都是靠我自己努力來的，我不是為了想要變得很有錢，而是希望靠自己、不用再看人臉色。在補習班工作，我常看到很多父母再苦、再累，都要幫小孩準備教育基金、買房子，可是每個小孩都會帶自己的財富來，留太多反而不好，小孩會依賴父母。
我覺得，人還是必須靠自己活出一切，靠自己最實在。當你在努力的過程中，明白累積一桶金有多麼不易，才會懂得珍惜。努力過程中會更深刻明瞭，只要有明確目標與正確的方法，沒有達不成的財富。像有穩定的工作，我就不會餓死；有投資，就為自己創造更多財富。我希望40歲擁有1,000萬元財富，提前退休的夢想，一定能實現。

【專家看法】父母給小孩資產　3方法安心又節稅

賴霓薽／富域理財規畫顧問總經理、認證理財規畫顧問（CFP）
很多父母都跟萱萱的母親一樣，會為小孩準備教育基金或者資產（如房子），讓小孩未來有保障，不過依照我的經驗，多數小孩拿到錢或者資產後通常開始揮霍、不為生活而努力，像萱萱這樣靠自己力量擁有財富者，少之又少。到底父母該怎麼「給」才恰當？我有3個建議：
1、在給之前，先建立孩子經濟獨立的觀念，並養成好的理財習慣。基礎打好後，拿到父母的錢或者資產，比較不會亂花。
2、透過保單來給，盡量不要給股票、基金。股票或基金一旦過戶給小孩，等同給現金可以變賣；保單不同，可節省遺產稅，將資產合法移轉給下一代，又仍可享有主控權，包括保單貸款或帳戶價值的提領，父母握有最終籌碼。
3、分批小額給。為避免小孩一次把錢或資產花光，最好是分批且小額的給，以保單為例，可跟銀行事先簽訂保險金信託契約，先約定保險金的運用方式，就算父母突然走了，也不必擔心小孩一下把錢花光。

【延伸閱讀】正確觀念幫她轉運—銀行經理老爸被錢追，月薪22K女兒不缺錢

工作觀念

萱萱：月薪2萬2不嫌低，兼差打工幫自己增加第2份收入。
結果：願意接受低薪耐煩工作的年輕人愈來愈少，求職相對容易且穩定。
爸爸：只要努力找到鐵飯碗，就有穩定的收入與社會地位。
結果：鐵飯碗人人搶，老闆姿態高，高薪銀行經理最終因裁員而失業。

存錢觀念

萱萱：薪水雖低，只要每個月固定存一筆錢，積沙總會成塔。
結果：只靠存錢，工作4年就擁有100萬元。
爸爸：每月都有薪水入帳，退休後有退休金可領，根本不需要存錢。
結果：快60歲、屆臨退休，身邊無餘錢，時時為錢發愁。

花錢觀念

萱萱：回收親友或遭遺棄的堪用品，完全免費；只要儲蓄目標達成，生活也能有小奢華，把握「今天多花錢，明天就少花錢」大原則。
結果：資源回收或二手貨常有良品，不必花大錢也享有好生活，用完還留給學弟妹繼續用。
爸爸：花大筆錢買舊東西（古董），沒錢繳小孩學費也不管，只注重「想要」，不在乎是否「必要」。
結果：古董只收藏不賣，急用時也無法變現，市場價值更是未知數，找地方擺放還要再花錢。

投資觀念

萱萱：第1桶金靠存的，第2桶金靠滾的，利用上班之餘，隨時增益理財知識。
結果：第1次買基金就碰上金融海嘯，仍然堅定學習投資；第2個100萬元，只花3年就達成。
爸爸：當月的薪水都不夠花了，何來閒錢投資？對投資毫無興趣。
結果：任何數乘以零都是零，不儲蓄又不理財，財富每月都歸零。

【延伸閱讀】存錢、滾錢，我的兩桶金

第1桶金：23～26歲
存錢（82%）
靠存錢，4年存下第1個百萬元
本薪：月薪22K，存下77%、約1萬7,000元
◎1萬7,000元×12月×4年＝81萬6,000元
◎數千元保單利息
兼差（18%）
每個月兼差收入約4,000元左右，幾乎都存起來，共存逾18萬元

第2桶金：27～29歲
滾錢
靠有效率投資，3年滾出第2個百萬元
本薪收入（61%）：每月存1萬7,000元，合計61萬2,000元
兼差收入（27%）：每月約7,500元，合計存下約27萬元
投資獲利（12%）：本薪存下的1萬7,000元拿出1萬1,000元，加上兼差全部的錢，當投資本金，3年來定期定額與單筆投資，合計獲利近12萬元

專家評析：賺價差＋股息複利飛速

怪老子／複利精算達人
擁有第2個100萬元花費的時間從4年縮成3年，關鍵在基金的複利效果。基金是投資股票，可以賺價差兼賺股息股利，滾錢速度當然比存錢快，而且投資愈久複利效果愈大，第3個100萬元所需時間一定更短。

【延伸閱讀】4年甩25公斤，減肥跟存錢一樣有紀律

第一眼看到萱萱，很難想像158公分、55公斤體型適中的她，24歲時體重居然曾飆上80公斤。後來因看到親人中風的痛苦，萱萱希望活得健康，26歲開始展開長期抗戰，透過運動與控制飲食，4年成功甩掉25公斤，而且至今沒有復胖。
萱萱說，自己從小屬易胖體質，加上發育期「胃口奇佳」，國小畢業時曾重達70公斤。高中與大學階段因為有運動，體重下降，大學畢業時維持在60公斤。沒想到畢業後去英國遊學，染上外國人愛吃甜食、喝含糖飲料的「惡習」，回來工作後體重再度一發不可收拾，24歲時攀上80公斤！
萱萱原本覺得自己雖胖，卻還算健康，一切順其自然就好，可是後來看到親人中風，意識清楚卻無法表達，非常痛苦。她開始覺得要活得健康，因此調整飲食、做運動。
在飲食上，萱萱戒掉甜食、含糖飲料，多吃蔬果，吃飯維持8分飽。運動部分，萱萱前兩年是跑步，一次跑上3公里，「一個人就能跑，而且不用錢」；不過，跑步會受到天候影響，後來改成花費也很低廉的游泳，每天至少游1公里。由於運動只能下班後去做，萱萱坦承，有時候會覺得很累，不想做，「但是我會不斷回想運動後很爽的感覺，來激勵自己」。萱萱說，減肥跟存錢一樣，沒有神奇藥方，靠的都是紀律，只要持之以恆做下去，一定能看到成果。

小檔案＿萱萱
◎出生：1982年
◎學歷：私立大學英文系、經濟系
◎現職：補習班老師
【Smart智富月刊 第166期】單身上班族》薪水7年沒漲，照樣存錢＋投資 2012-05-29