2010-12-06 Smart智富月刊 郭莉芳
由於人民幣長線看升，吸引不少台灣人跨海大買人民幣保單，藉以搶賺人民幣的升息升值財。
但是，目前直接買中國保險業者推的人民幣保單，真的好處多多、完全沒有風險嗎？專家認為，風險並不低。
一旦出現爭議，國內主管機關不幫你出頭，所以，想買人民幣保單，一定要先審慎評估。至於現階段購買人民幣保單，據專家分析，會面臨以下9大風險：
風險1》假保單、真詐財
大陸除了全國性的大型保險公司，例如中國人壽、陽光保險、平安保險等保險集團控股公司外，還有地區型的保險公司、外資與中國保險業者在不同城市的合資保險公司，光是人身壽險公司就有315家，這還不含產險公司或保險代理公司。
保險公司網上查:大陸保險公司的主管機關是「保監會」，官網中有註冊及納入管理的「保險機構」（www.circ.gov.cn/tabid/466/Default.aspx）可供查詢，不過網站內容只有提供簡單的公司資料。
申請人民幣保單壽險理賠：基本文件就是被保險人的死亡證明書，經海基會蓋章認證，受益人再憑該文件與受益人的台胞證，透過當初投保的保險代理人或自己向保險公司申請理賠。
面對這麼多的業者，要如何分辨你買的保單是真？如果你能親自跑一趟中國大陸，並且找與大型銀行合作銷售的保單，較能確認保單真偽與權益；但若是透過保險經紀公司或代理人轉介，是不熟悉且查詢資料有限的保險業者推的保單，即使是拿到核保後的保單和保費收據，都有可能是假的，因此要小心為妙！
風險2》出問題恐求助無門
保經公會副理事長、威盛保經董事長王信力指出，人民幣保單屬於境外保單，不管投保哪一種保單，萬一保險期間出現爭議，國內的主管機關（保險局）不會為你出頭。
這時你該怎麼辦？業者表示，要找原先引介投保的公司，大陸的銀行通路只販售，如有爭議還是要找保險公司，透過代理人或經紀人處理。萬一當初承攬業務員離職，或是經紀公司規模太小，非直接代理保單的單位有問題時，你只能靠自己想辦法處理了。
風險3》理賠金可能有去無返
如果你在台灣，是透過非法管道投保，萬一未來有保單爭議時，保險公司會先核對出入境資料，確認你是否在當地投保，如果查出不是循合法管道投保，有可能保費有去無返。磐石保經公司協理陳文城更提醒，大陸當局對於非法行為的處理態度「可大可小」，拿不到理賠金事小，惹上官司事大。
風險4》當心保費被中間人私吞
除非已經在大陸銀行開戶，裡面有足夠的人民幣可供保費扣款，否則若是透過地下管道投保，且必須透過中間人匯款出境的話，一來無法確保金額全數入帳，二來也會有被私吞的風險。
但另一方面，若你投保的保單，扣款帳戶不是在你的名下，其實只要保單簽約書上提供的有效帳戶能持續扣款就行。據了解，大陸目前在核保過程中，對於要保人與指定扣款帳戶關係人的人的認定標準寬鬆，這也是地下管道金流可以行得通的原因之一。
風險5》資金入境容易、出境難
不管是用什麼管道把錢存入大陸帳戶，未來一旦保單到期，或是要提前贖回時，當保費匯入指定帳戶，到時候「錢」怎麼回台灣就是一大問題。因為想要把人民幣匯出境外，需要填寫原因報備，且不見得會全額過關。
風險6》匯差不一定能賺到手
匯率升值是人民幣保單的最大誘因，專家表示，如果想撈升值財，還有其他投資工具可以考慮。若真的要以人民幣保單介入，分期繳保費的商品會比躉繳型商品更能分散匯率風險。
只是匯率變化複雜快速，一般人很難掌握，尤其是像近期台幣匯率波動劇烈，台幣升值幅度更甚人民幣漲幅。保單投資期間長，到期時，不見得就一定能賺到匯差。
風險7》投資型保單帳戶不透明
投資型保單（編按：大陸簡稱「投連險」）是分期繳保費的商品之一，王信力指出，目前大陸「投連險」多是保險集團委託旗下資產管理公司或保險公司自行投資，民眾無法自選標的，投資績效看保險公司的功力而定，再加上其投資帳戶並不透明，民眾無法過度期待靠「投連險」創造更高的收益。
風險8》同質性保單資訊不透明
台灣保險公司多會將保單商品介紹放在官網上，資訊公開透明，民眾也可以比較各家商品優劣。但大陸的保險公司非常多，官網上提供的產品資訊卻相對有限，在選擇同質性保單時，民眾無法比較，只能靠銷售人員的說明。
風險9》代理商規模難判定
保險代理商是很大的保險通路，截自今年11月25日止，在保監會登記管理的壽險中介公司就分成3個體系：代理公司（共2,537家）、經紀公司（共464家）、公估公司（共339家），即使同一個品牌的保險代理經紀公司在不同省分、城市的業務模式也可能不同。雖然透過愈大的保代通路購買，未來處理爭議時愈有利，但一般民眾實在很難判定保代公司的規模。
投資人民幣方式多 香港購買安全性較高
持有人民幣保單並非參與人民幣升值的唯一管道，其他像是到大陸存人民幣定存、買人民幣計價的基金也可以參與升值機會。
若真要投保，就近到金融環境較成熟的香港購買也是一種選擇。
【延伸閱讀】
投保人民幣保單前，確認3要點如果真的考慮投保，專家進一步建議該確認以下事項後再決定：
1.承攬業務員有大陸保險代理或經紀人證照。
2.選擇全國性的保險公司產品，優於區域型保險公司。
3.仔細閱讀保單條款，如果是選擇未來可能提前變現贖回的分紅險或投連險，先問清楚贖回限制與手續費比例。
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