好在佑民之前，就已經買了意外傷害險所附加的醫療險保障，幫他支付了住院期間的相關費用。當時他之所以會買，就是因為它的保費相當便宜，正好適合佑民工作初期，收入不高的年青人。
不過，正由於這種保單的保障範圍較小，所以比較適合「從事外勤工作，但收入不高，卻想要短期拉高醫療保障」的社會新鮮人購買。因為意外傷害醫療險（或稱為「傷害醫療險」）是指被保險人因遭受意外傷害事故，經合格的醫院或診所治療所實際發生的醫療費用，超過全民健康保險給付部份，給付傷害醫療保險金。
因為意外食物中毒而住院治療無法申請理賠
如果食物中毒是被保險人本身體質所致（例如食物過敏、腸胃不好…等），就不屬於意外傷害的範圍。但如果是因為集體性的食物中毒，同時被保險人也可以證明，是外來突發之不可抗力事故，則可以向保險公司申請理賠。一般人的印象中，意外傷害醫療險似乎只有一種類型，但如果就廣義的解釋，還可以包括旅行平安險中所附加的「旅行平安意外傷害醫療保險」與「海外旅行（住院）醫療保險」兩種。
至於在內容的給付上，除了因為意外傷害而產生的住院、手術相關費用外，這類保單也普遍會針對骨折未住院，或是「海外疾病就醫」等，提供一定額度的保障。
但不管是哪一種，其實都與住院醫療險的分類方式差不多。在給付上分為：「日額（定額）給付」、「實支實付（限額）給付」及「混合型（二擇一）」三種。其中，又以實支實付型的保單最多，且絕大多數都是以「附約」的形式存在。
如同住院醫療險的規定，日額型意外傷害醫療險直接可以用「診斷證明書」，就可以順利申請到保險金；至於實支實付型保單，一般來說必須用相關醫療費用的「收據」才能請領；而購買混合型意外傷害醫療險的保戶，可以在發生相關費用之後，自行決定要用哪一種方式申請保險金。
事實上，日額給付型的傷害醫療險，並不會涉及到實際支出醫療費的多寡，只按照「住院天數」，依約定金額給付。例如：因為受傷住院10日，每日約定之保險金額為1000元，則保險公司應給付1萬元保險金。但是，通常同一事故最高給付都以90天為限。
至於「實支實付型」傷害醫療險，顧名思義即按照實際支出的醫療費用，在約定的保險金限額內給予補償。也就是說，申請保險理賠時須檢附收據正本，有爭議的是當被保險人有「二份以上的實支實付型傷害醫療險」保單時，因收據正本只有一份，故重複投保對被保險人並沒有實際的好處。
為了防止保險公司對同一被保險人，銷售多份實支實付型傷害醫療險，卻只承擔一份保險契約的理賠責任，獲取不當的保費收入，所以主管機關在最近一次傷害保險單示範條款的修正上，明令並重申「實支實付型」傷害醫療保險商品其保險金之申領，可以接受副本申請，不過卻附有以下的「但書」。否則，傷害醫療險的理賠還是得用正本收據申請理賠：
一、被保險人投保時，已通知保險公司有投保其他實支實付型醫療保險，而該公司仍然同意承保。
二、被保險人投保同一保險公司，二張以上的實支實付型醫療保險。
三、前述處理方式，應於要保書中揭露，並由要保人簽署同意。
事實上，買保險是用來「保障」，不需要重複投保。因此，買一份足額的傷害醫療險就夠了，否則買多了就是浪費保費。這是因為保險制度的功能，只是為了填補被保險人經濟上的損失，而不是使被保險人獲得利益。
至於實支實付的傷害醫療保險例外允許副本申請理賠，主要的考量在於：禁止保險公司只收保費，不負保險責任的不公平性，而不是要讓被保險人在重複理賠中獲取利益。
此外，民眾在購買實支實付型的意外傷害醫療險之後，但卻以「非健保身份」就醫，實際的理賠金額將會打一些折扣。折扣從六折、六五折到七折、七五折都有。儘管意外傷害醫療險的保費便宜許多，但是由於大部分的人住院都是因為疾病，只有少數才是因為意外。而意外傷害醫療險只保障「意外引起的醫療行為」，一般的住院醫療險才同時保障「意外」與「疾病」的醫療行為。
所以，民眾在購買前，也應該要有基本的認知，才不會在臨到理賠時，才發現完全無法獲得應有的保障。
沒有留言:
張貼留言